ESTI „AMA”, „SAA” SAU „APA”?


3 minute de Finante Personale

 

Cei mai mulți cititori din Ro se pare că îl indică pe Robert Kiyosaki ca principal autor de cărți de finanțe personale pe care l-au citit. Tot din poll-uri ale diferitelor grupuri am citit că cea mai importantă idee cu care au rămas din cărțile lui a fost cea a reușitei în finanțele personale prin investiția în imobiliare.

Sub efervescența creată la noi de prezența lui RK la București am reflectat și eu la cea mai importantă idee cu care am rămas din tot ce am citit, scris de acest autor. Dacă am mari dubii că investițiile în imobiliare din State se aseamănă cu cele din Ro, în schimb eu sunt recunoscător lui RK pentru că a atras atenția asupra importanței fluxului de numerar. După ce l-am citit pe RK, pentru mine, finanțele personale nu mai sunt despre bani. Ci despre FLUXUL de bani!

Și pornind de la fluxul de numerar, sau de bani (cashflow) am ajuns la cealaltă noțiune, sau termen, foarte important din finanțe personale, la fel de neglijat la noi: Net Worth.

Cititorii cărții mele au văzut acolo argumentația pentru care Net Worth ar trebui să fie unul din principalii indicatori al evoluției noastre în propriile situații financiare. Tot acolo am argumentat de ce cred că această noțiune este mult subapreciată la noi pornind de la însăși traducerea în limba română ca “Avere Netă”. Rămân la părerea că termenul corect în limba Romana ar trebui să fie “Valoare Financiară (Avere) Netă”.

Averea este și ceea ce moștenești. Valoare este ceea ce creezi tu prin acțiunile tale.

 

Sigur că este cam greu de admis că fiecare dintre noi avem atașată – fie că vrem, fie că nu vrem, fie că știm, fie că nu știm, fie că ne place, fie că nu ne place – un anumit număr, o anumită valoare, și anume o valoare financiară personală. Dar ea există pentru fiecare dintre noi, și ea dă, în mare măsură, imaginea noastră de constructori ai propriei bunăstări financiare, prezente și viitoare.

De curând un cititor m-a întrebat: “Ok, mi-am calculat Valoarea Financiară (Averea) Netă. Nu sunt milionar! Asta înseamnă că nu sunt pe drumul bun?”

Întrebarea este foarte bună. Pornind de la propria Valoare Financiară (Avere) Netă, cum apreciem poziția noastră pe propriul drum al finanțelor personale?  Dacă este (și este!) un metric al situației financiare personale, care este scara de valori pe care mă pot compara?

Există mai multe modalități prin care îți poți măsura performanța. Astăzi am să mă opresc asupra celei mai cunoscute dintre ele, și anume cea stabilită de profesorii Thomas Stanley și William Danko în celebra lor carte “The Millionaire Next Door” tradusă la noi ca “Milionarul de Alături” la editura Amaltea.

Astfel autorii pornesc de la studiile lor din care rezulta directa proporționalitate între Valoarea Financiară (Averea) Netă și venitul anual, respectiv vârsta.

Net Worth (Valoare Financiară (Avere) Netă) = Venit Anual x Vârsta x 1/10

                                                                                 Thomas Stanley și William Danko

Exemplu: O familie cu un venit lunar cumulat de 2500 Euro și o vârstă medie  a cuplului de 38 ani ar trebui să aibă o Valoare Financiară (Avere) Netă de 114.000 Euro, pentru a fi considerați Acumulatori Medii de Avere (AMA).

Daca Valoarea Financiară (Averea) Netă a familiei lor este peste 114.000 x 2 = 228.000 Euro, Th. Stanley și W. Danko îi numesc Acumulatori Prestigioși de Avere (APA).

Pe de altă parte, dacă familia lor a acumulat sub 114.000 x ½ = 57.000 Euro ca Valoare Financiară (Avere) Netă, atunci Th Stanley și W. Danko îi consideră Sub Acumulatori de Avere (SAA).

Poți și tu să îți calculezi Valoarea Financiară (Averea) Netă aici.

Pe formulele acestor autori am compus tabele care urmează:

 

Astfel, dacă venitul lunar cumulat al familiei tale este (coloana din stânga) de 2000 Eur și vârsta medie a cuplului este de 35 ani (linia de sus), pentru a fi considerat Acumulator Mediu de Avere (AMA) după standardele acestora, ar trebui să fi construit o avere de 84.000 Euro (intersecția liniei cu coloana corespunzătoare cazului tău).

Dacă însă ați reușit să strângeți mai puțin de 42.000 de Euro, sunteți în categoria de Sub Acumulator de Avere (SAA).  

Pe de altă parte, așa cum se vede din următorul tabel, dacă ați construit o Valoare Financiară de mai mult de 168.000 Euro, conform acestor extrem de respectați autori te califici în categoria de Acumulatori Prestigioși de Avere (APA).

Așadar, acestea sunt standardele dintre cele mai respectate din domeniu, la care majoritatea se raportează în evoluția financiară personală.

 

Personal respect aceste repere și mă refer la ele pentru că sunt lansate de doi titani ai literaturii de finanțe personale de peste ocean. Și chiar dacă nu sunt prea ușor de adaptat la noi (Venitul din formule se referă la brut, astfel încât, prin faptul că avem sisteme de impozitare diferite, calculele se complică puțin). Altfel, consider că nu sunt perfecte pentru că:

  1. Atât pentru persoanele care încep activitatea aducătoare de venit cât și la ieșirea la pensie, apar certe necorelări. Exemplu: în primul an, la 24 ani, la un salariu de 1000 de Euro pe lună, un absolvent de facultate ar trebui deja să aibă o Valoare Financiară (Avere) Netă de 28.800 Euro doar ca să fie AMA!
  2. Totuși, în modelarea lor matematică dependența formulei de variabile este liniară. Ceea ce înseamnă implicit că nu iau în calcul creșterea compusă…!
  3. Exact din motivul de mai sus, prin care nu se ia în considerare tocmai cea mai importantă modalitate de acumulare a bunăstării, mi se pare prea ușor să devii Acumulator Prestigios de Avere…!

Tiberius Margarit SdB


4 comments

  • Bun articol! Destul de bogat si o recomandare de carte ce merita sa dam cu ochi si in ea!
    Mersi mult pentru efortul depus la articol.

  • Eu am ramas de la Kiyosaki cu obiceiul de a cataloga orice achizitie in activ sau pasiv. Si sunt SAA, asta din cauza faptului ca pentru multi ani dupa ce am inceput sa castig am cheltuit tot, ba am mai trait si pe datorie. Dar incerc sa nu ma las demotivata de aceast start intarziat si estimez ca voi ajunge AMA in 2-3 ani.

    • Tiberius Margarit
      Tiberius Margarit

      Si noi am fost AMA multi ani, desi aveam un venit foarte mare. Dar nu stiam asta pentru simplul motiv ca traiam -si noi! – pe datorie. Ca si tine insa, ne-am facut planuri pe termen lung. Acum suntem APA. Dar nu ne oprim…! Multumesc Anca!

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *