DE AICI ÎNCEPE TOTUL!


3 minute de Finante Personale

Ok, m-ai prins! Am vrut să folosesc o tehnică de marketing conținând un titlu bombastic ca să te atrag să citești acest articol Nu mă certa, nu m-am folosit în totalitate de această tehnică, ea are un adagio care spune că dacă vrei să ai o rată mare de accesare să folosești și ceva aluzii legate de sex…

Acum, revenind la modul sobru, ceea ce urmează să citești chiar a constituit unul din punctele de plecare în Finanțele MELE Personale, la modul practic, așa cum le percep eu. Așa este, am urlat „MELE” pentru că am vrut să accentuez că una este să studiezi Finanțe Personale (FP) în general, și alta este să aplici în folosul tău personal sfaturile standard din industria de FP.

Te sfătuiesc (iată, și eu) să citești cu atenție cele ce urmează. Dacă ești ca mine, s-ar putea să constituie și pentru tine un (nou) început în Finanțele TALE Personale, eventual cu o nouă viziune!

Am plătit consultanți financiari care, deși l-au împachetat în forme diferite, mi-au comunicat același mesaj: învață să investești în cât mai multe instrumente, caută randamente cât mai mari, (cei corecți / pricepuți adăugau și că asta implică și riscuri proporțional mai mari) și înarmează-te cu răbdare. Nici n-o să treacă bine 45-50 de ani și o să devii independent financiar, chiar milionar in Euro!

Câteva mici „problemuțe”:

-Ca să devin independent financiar ar fi trebuit să încep să investesc la bursă de la 5 ani, de pe vremea lui Ceaușescu?

-Eu, care aveam cam 38 de ani când am auzit prima dată acest mesaj standard, urma să aștept vârste de 78-83 ani până la independența financiară?

-Ce fac dacă „expir” până atunci?

-Ce fac dacă totuși ating acea vârstă, am urmat întocmai sfatul respectiv, mă duc să deschid cufărul meu conținând comoara și chiar atunci, exact în acel an, bursa aterizează pe burtă cu minus 70% ca în 2008?

Am plătit acei consultanți și m-am ales și cu întrebările de mai sus.

Și am avut uriașa șansă a unui mentor care mi-a arătat cum își gestionează el banii. I-am pus și lui întrebările de mai sus. El nu este consultant financiar, dar a condus o uriașa companie la nivel european. Este deci un practician. Regret mult că nu îmi mai răspunde la mesaje, sper să fie bine și ca măcar felicitările de ziua lui sau Anul Nou să le primească.

Nu mi-a răspuns direct la întrebări. Nu făcea niciodată așa. Mă obliga să transpun în simulări aritmetice (că matematice nu pot să le spun) situațiile asupra cărora îi ceream sfatul.

Așadar în fiecare lună economisesc 800 de lei. Obțin randamentul de 6% pe an (atât obțineam eu la vremea aceea). Cât am în cont, cu cât se mărește Valoarea mea Financiară (Averea) Netă după 10 ani (orizontul meu de timp pe care eram dispus să îl aștept)?

M-a pus să pun sub formă tabelară datele, ca mai jos. Așadar, după 10 ani urma să am în cont un plus de 127509 lei.

Apoi, înainte de a discuta pe subiect, mi-a cerut să adaug linia verde, în care apar sumele TOTALE ale Economiilor investite de mine (coloana ECONOMII ANUALE), respectiv sumele totale aduse de randamentul bursei (coloana CÂȘTIG ANUAL), care împreună compun toți banii din cont, de 127509 lei.  

Și apoi mi-a cerut să reflectez la aceste valori în sine și la proporția lor.

Am adaugat deci ultima linie de verde pal.

Am avut, recunosc un șoc! Așadar pe exemplul dat, la Averea familiei economiile contribuie cu 75% iar acumulările din randamentul bursei cu 25%. Este o greșeală undeva?

Sunt varianta actuală a ceea ce colegii numeau în școală cu duioșenie „tocilar”. Așadar am „tocit” și acum niște grafice, ca să „citesc” mai clar situația.

A ieșit varianta asta

sau asta

Astfel am fost condus spre concluzia că pe termenul dat, economiile familiei contribuie cu mult mai mult decât o face bursa.

Acesta nu este în nici un fel un mesaj despre a nu investi la bursă. Din contră, te invit să observi că dacă nu investeai deloc, aveai mai puțin de 96,000 de lei în cont! Imaginează-ți că șeful vine și-ți spune: „știi, de mâine ziua ta de muncă este de 6 ore în loc de 8, de la 9 la 15, sau că muncești doar 3 săptămâni în loc de 4, pe absolut aceiași bani”! Deci articolul nu este despre economii vs investiții pe bursă, ci despre ponderi. Aportul Bursei înseamnă mult. Dar totul pornește de aici, de la economiile noastre, de cât de mult (ca bani și ca timp) suntem noi dispuși să amânăm consumul.

CONCLUZII

-10 ani este un orizont de timp mic în FP. Maturizare financiară înseamnă că trebuie să te obișnuiești cu viziunea pe termen lung. Dacă obișnuiești să te întrebi „cum să-mi țin eu banii blocați timp de 5 ani în investiția aia” nu ar trebui să ai mari așteptări de la Finanțele tale Personale.

-Și din motive ca acesta eu am unul din motto-urile din carte „Finanțele Personale nu înseamnă doar investiții. Finanțele Personale înseamnă în primul rând un plan!”. Investițiile sunt, în exemplul dat, despre 25% din Averea ta. Restul de 75% este despre un plan. Finanțe Personale le cuprinde pe amândouă, până la 100%!

-De aceea mi-am mutat centrul de interes, de atenție și eforturi în investițiile mele. De aceea am renunțat să urmăresc complicățenii gen medii mobile, Boelinger, grafice cu lumănări japoneze etc. Eu merg pe ponderi!

-O fi creșterea compusă de pe burse a 8-a minune a lumii, dar dacă această a 8-a minune mi-a adus 25 la sută din creșterea VF(A)Netă, atunci economisirea care a adus 75% familiei mele, a câta minune a lumii este ?

-Dacă eu sunt (și chiar sunt!) convins că (vreau să evit cacofonia, am un prieten care îmi numără nemilos greșelile de ortografie și de limbaj la fiecare postare) creșterea compusă este cheia, nu cumva ar trebui să o caut, să o înțeleg și să o dezvolt ȘI pe cea care îmi aduce 75% din Averea Netă? Sigur este ȘI (cei care ați citit cartea, aici este un alt exemplu de aplicabilitate a Legii ȘI – ȘI ca Lege a Banilor Tăi!)  acolo un sistem de creștere compusă, și da, chiar dacă ești angajat!

-De ce nu se spune deloc despre asta în cursurile clasice de Educație Financiară? Cumva pentru că partea de 75% depinde în totalitate de tine și nu trebuie să plătești niciun comision?

-Care este ponderea  venitului activ vs venit pasiv în creșterea VF(A)Netă a familiei, cumva 75 / 25?

-Ce spune matematica despre cei care îmi persiflează ideile din postări prin fraze precum „Economiile sunt pentru proștii care nu înțeleg dobânda compusă”?

-Nu cumva în FP exagerăm influența randamentului pe termen scurt?

-Nu cumva exagerăm cu gradul de complexitate al investițiilor? Ce-ar fi dacă le-am lăsa să fie simple, cât mai simple posibil, și între timp noi să ne vedem de, ceea ce un termen desuet numește, viață?

Tiberius Margarit SdB


Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *