CUM POATE DEVENI ION MEDIANU – ION…MAXIMUS SI CE LEGATURA ARE ASTA CU BANII TAI


3 minute de Finante Personale

Am mai spus-o, una dintre metodele mele preferate de „studiu” în Finante personale este statistica! Un articol poate fi interesat, un autor poate avea interese în promovarea unor soluții financiare anume, dar statistica, dacă datele sunt culese onest, e „liberă” de orice interese.

Un articol cuprinzând astfel  de statistici privind Finante personale a apărut aici. Mi-a atras atenția pentru că este vorba despre ceea ce eu numesc „Ion Medianu” adică persoana / familia medie din diferite puncte de vedere, componente ale situației financiare personale: venit, cheltuieli, principii, datorii, obiceiuri de consum, investiții etc.

Pe scurt, dacă nu vreți sau nu puteți accesa linkul, este vorba despre un studiu asupra situatiei financiare a romanilor din mediul urban și a fost publicat pe ziare.com

Așadar avem de a face cu Ion Medianu…urban. Iată mai jos desfășurătorul cheltuielilor acestei familii cu câteva calcule și grafice suplimentare pe care le-am făcut pe situația dată:

Pe primele două coloane apar datele în structura în care reies ele din studiu. Așadar o familie medie din mediu urban, Ion Medianu Urbanu’, in Romania are un venit de 3767 lei net pe care îi cheltuie conform distribuției din graficul următor.

Apare clar că, cele mai mari două categorii de cheltuieli în familia medie din România sunt mâncarea și datoriile.

Acum, haide să ne dăm puțin cu părerea despre felul în care își conduce afacerea vieții familiei sale dl Ion.

Nu am date despre câte persoane este constituită această familie tipică, dar presupun că e vorba de 2 persoane, după valoarea bugetului de mâncare. Faptul că mâncarea este pe prima poziție ca pondere în cheltuielile noastre ca medie este, cred eu, un mare eșec al acestei clase politice care ne conduce de 28 ani și care într-o țară cu așa potențial agrar ne-a dus în situația de a plăti atât de multatât ca sume absolute, dar mai ales ca și pondere. Mâncarea este o necesitate, nu un moft, deci orice privire critică asupra acestui buget mediu ar trebui să treacă rapid la categoria a 2-a, ceea ce și fac.

Uluitor și de neînchipuit este nivelul celei de a doua poziții: DATORIILE.

„Obiceiul economisirii este in sine educatie; Incurajează virtuti, învață daruirea, abnegatia,  cultivă simtul ordinii,antreneaza prevederea, și astfel lărgește mintea.  

T.T. Munger

Așadar primul lucru pe care trebuie să îl facă urgent dl Ion este un plan de eliminare rapidă (atenție, nu de reducere!) a datoriilor sale.

Și asta se poate face prin doar 2 moduri:

  • Economisind mai mult și diferența o canalizezi spre plata datoriilor
  • Făcând investiții într-un activ care să plătească ratele în locul nostru

Între cele 2 metode de mai sus sunt următoarele diferențe:

Economisirea este metoda fără risc. Pur și simplu ai toate cărțile cu toate atuurile în mână și nu ai decât să le joci. Știu ce gândești, „ușor de vorbit…”, însă am să-ți spun că la fel de ușor este și de …făcut. Și știu asta pentru că am trecut prin exact astfel de momente critice. Tot ce ai de făcut este să înveți și să aplici câteva reguli, absolut simpliste și de bun simț de Finante personale. Vei vedea că unele credite pe 25 de ani le faci praf în 5 ani dacă acționezi.

Atenție MARE : prin această metodă nu ai nevoie de cunoștințe savante de investiții, nu ai incertitudini, nici risc, nici teorii celeste despre cripto sau forex, nici macar bursă! De acestea dl Ion Medianu cu siguranță se va apuca imediat ce în bugetul lui la rubrica „Datorii” va figura cu zero, dacă nu chiar mai repede. Pe varianta asta ești doar tu și responsabilitatea față de familia și viitorul tău.

Varianta cu Investitii presupune într-adevăr studiu. E de citit și aprofundat, și de mers la cursuri. Este de înțeles Creșterea Compusă și de aplicat. Este de asumat riscuri. Sigur vei ajunge și aici pentru că și afacerea vieții tale, ca orice altă afacere se dezvoltă doar prin investiții.

Odată ce ai pornit pe varianta aceasta a doua vei vedea că ai de comparat două valori ale randamentelor. Dacă activul tău (să zicem creșterea bursei + dividende) îți aduce un randament mai mare dacât dobânda creditului pe care îl plătești, bingo!, se cheamă că bursa îți plătește ratele…

Dacă însă ești temător și te întrebi dacă bursa va crește timp de 20 ani, an după an, și în fiecare an, adică cam cât timp ai tu de plătit rate, mergi pe prima variantă.

Așadar, fie si exclusiv prin Economisire dl Ion Medianu se poate transforma în Ion MAXIMUS. Singura noțiune principală despre care trebuie să învețe este despre rata de plasamente (ponderea economiilor și a investițiilor în total cheltuielile sale).

Concret, dl Ion Medianu Urbanu are o rată de plasamente de 10,6%, ceea ce nu este neapărat rău. Dar această rată trebuie comparată cu rata datoriilor care este de 19,48% care este, iată, de 2 ori mai mare!

Dl Ion Medianu NU ARE, din păcate, CUNOȘTINȚE DE Finante personale! El poate extrem de ușor să își echilibreze banii personali!

Iată planul prin care se poate transfera în decurs de doar câțiva ani în dl Ion MAXIMUS.

Valoarea economisită aș împărți-o în două: 120 lei pentru a-mi plăti în continuare asigurările (care dacă au și componentă de investiție – unit link – cu atât mai mult!) iar cealaltă jumătate, 120 lei i-aș direcționa integral spre plata anticipată a datoriei. Într-un singur an de zile aș plăti astfel în plus 1440 lei, adică 2 rate lunare ale datoriei!!! În acest fel datoriile mele (atât în valoare absolută cât și ca valoare a ratei) s-ar reduce DRAMATIC, iar intervalele de plată s-ar transforma din două zeci de ani în mai puțin de 5!

Iată cum ar trebui să arate graficul cheltuielilor familiei Ion Medianu în doar câțiva ani:

Sau, dacă sunt mai conservatori:

În oricare dintre cazuri, o astfel de situație financiară arată FOARTE BINE!

Aș vrea să subliniez câteva aspecte de esență din acest caz:

-familia Ion Medianu nu face nici un fel de privațiuni pentru a-și transforma relația cu banii personali. Singurul lucru pe care trebuie să îl facă este să învețe și să aplice câteva idei de bază în Finante personale.

-Nu trebuie să se abțină de la nici un fel de cheltuieli. Stilul de viață rămâne absolut același!

-Nu trebuie să facă, în acest caz, nici măcar o investiție (în afara cunoștințelor de Finante personale), deci risc ZERO!

-În oricare din variantele de mai sus fam. Ion Medianu poate, acum, ataca cu încredere și investiții diferite, întrucât acum au un grad de libertate mult mărit: casa nu mai este a băncii, ci integral a lor, mașina nu mai este a companiei de leasing, ci a lor, iar aparatele electrocasnice nu mai sunt ale instituției care le-a acordat creditele de consum ci ale lor!

 

Fiecare dintre noi suntem, măcar într-un aspect anume, Ion Medianu. În structura finanțelor noastre personale sunt multe dezechilibre care trebuie corectate înainte de a ne antrena în oricare investiție, de orice tip.

Cred că, pentru fiecare dintre noi este cazul să luam legătura cu managerul vieții noastre…!

Tiberius Margarit SdB


4 comments

  • Imi place! E foarte sugestiv! Multumesc!

  • Adrian Martisca

    Buna ziua
    Felicitari pentru acest articol. Un articol foarte interesant si plin de substanta , o sursa interesanta de motivatie si determinare. Doar ca eu , non-specialist in finante si invatacel in ale banilor nu inteleg cateva aspecte si anume:
    – Cum anume din acest credit pe 20 de ani cu o suplimentare de buget pentru datorie de 120/luna in plus, poti sa il platesti in mai putin de 5 ani. Poate gresesc eu sau nu inteleg tot algoritmul de calcul sau montajul financiar dar mie imi da un calcul foarte diferit . Respectiv doua luni pe an platite in plus in cinci ani rezulta 2×5 = 10 luni (ceea ce este foarte bine) dar de la 10 luni in cinci ani la diferenta de 15 ani (20 ani-5 ani=15ani) nu inteleg . Imi puteti detalia va rog acest calcul? Sigur imi scapa mie ceva sau nu inteleg exact algoritmul dvs.
    Multumesc

    • Tiberius Margarit

      Buna ziua dl Adrian, multumesc mult pentru prezenta pe SdB si scuze pentru faptul ca am descoperit atat de tarziu comentariul.
      Cifrele stau exact astfel cum au fost ele cu datele din articol. Dificultatea de a „simți” calculul provine din obisnuința noastră provenind din anii de școală, unde nu s-a predat decât creșterea linniară. Practic, pe cazul creditelor dvs, acționează creșterea compusă cu…minus, care este un model de creștere exponențială (are în cuprinsul formulei o putere). Calculele diferă mult funnctie de conditiile creditelor dvs, dar ca principiu, pe un credit ipotecar clasic, daca rambursati anticipat o singura luna in plus pe an (platit 13 luni in loc de 12) veti micsora perioada de rambursare cu aproape 5 ani. Nu va scapa nimic, ci nu aveti un desfasurator alternativa al creditelor dvs. Va sugerez sa mergeti la banca, sau sa studiati bine documentatia de credit, si sa aflati daca aveti comision de rambursare anticipata sau nu. Dupa aceea reveniti cu un mesaj, aici sau pe mail. Succes!

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *