CAT AR TREBUI SA ECONOMISESC PE LUNA?


2 minute de Finante Personale

Una din cele mai întâlnite întrebări concrete atunci când interacționez cu persoane pe care le întâlnesc pentru prima dată. Întrebarea se pune mai ales în termen de procent din venitul lunar net.

Și într-un astfel de context răspunsul nu poate fi decât clasicul “Depinde!”. Și într-adevăr “depinde” de cel puțin doi factori. La ce sumă se aplică (Venitul lunar net) și, respectiv cu ce valoare vrem să comparăm rezultatul, sau care este obiectivul acelei economisiri.

Întrebarea vine de cele mai multe ori pe un fond de responsabilizare personală și ar putea fi tradusă astfel: Ok, am înțeles că nu este bine să consum tot ceea ce câștig, dar cât este de mare felia pe care trebuie să o tai lunar din venitul meu, astfel încât să acționez responsabil față de viitorul financiar al meu / al familiei mele?

Rata de economisire sau Rata de plasamente (economii și investiții) exprimată procentual trebuie să fie o rezultantă a obiectivelor tale concrete, exprimate în sume concrete, și transpusă apoi în procent (%) aplicat venitului tău lunar.

Construcția de bunăstare pe care ar trebui să ne-o propunem cu toții ca obiectiv al direcționării unei părți din veniturile noastre se referă deci la obiective concrete. Chiar și un obiectiv exprimat ca “Vreau să strâng bani albi pentru zile negre” ar trebui exprimat în cifre concrete. Astfel exprimat eu îl “traduc” prin nevoia de siguranță financiară a familiei. Și de aici începe concretețea: Cum definești concret siguranța financiară a familiei: 6 luni de cheltuieli? 12 luni de cheltuieli? De aici rezultă niște valori concrete pe cazul tău. Odată stabilite, trebuie mers înapoi și determinat ce % din venitul net duce la respectiva acumulare, și în cât timp?

La fel este și răspunsul pentru întrebarea “Câți bani trebuie să pun deoparte?”. Trebuie definit în bani, în valori concrete ce înseamnă acel “deoparte”: Vrei să strângi bani pentru concediu? Ce valoare reprezintă un concediu reușit pentru tine? Vrei să strângi bani pentru nuntă, studii, casă, mașină, copii? La fel de clar trebuie să stabilești în sume absolute cât înseamnă fiecare din aceste obiective care te interesează.

Pe un model simplificat (adică fără efectul de creștere compusă) un mini tabel de valori pe care să “le pui deoparte”, în 3,5,7 sau 10 ani ar arăta astfel:

Vrei să îți construiești ATM-ul personal? Cu câți bani trebuie să-l burdușești lunar astfel încât să își facă funcția?

Vrei să îți construiești o mașinărie de de construit bunăstare care să-ți aducă venit pasiv? Cât costă o astfel de mașinărie?

Presupunând că mașinăria ta de bunăstare constă într-un fond care are una din valorile din tabelul precedent și îți aduce în fiecare an randamentele din capetele din tabel, atunci în fiecare an / respectiv lună ai fluxul de bani din acest tabel:

Eu înțeleg însă, ca situație temporară, și acumulările fără obiectiv trasat  concret. Este situația în care stabilesc o sumă fixă sau un % aplicat la venitul lunar net și, atunci când necesitățile concrete vor apărea ca fiind deja fixate, ai deja acumulări făcute. Partea bună a acestei abordări este că este infinit preferabilă situației în care se consumă tot ceea ce se câștigă. Partea mai puțin bună este aceea că, nefiind legată de un anume obiectiv, nu vei ști niciodată dacă ceea ce faci este în grafic, dacă este suficient, dacă trebuie mai mult sau nu. Această abordare nu prevede un conducător al situației financiare personale, care ar trebui sa fii tu! Chiar dacă mai târziu, parcursul tău financiar trebuie să cuprindă borne financiare.

Oricum, acumulările tale financiare, exprimate ca % sau sume fixe din venitul tău net, le poți considera ca aport de capital pentru ce investiții vei dori să faci în viitor.

În concluzie, răspunsul la întrebarea “Cât ar trebui să economisesc pe lună” este “Depinde de obiectivele tale. Dacă nu ai obiective stabilite, atunci cât mai mult posibil!”

Tiberius Margarit SdB


Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *